文案-紧急现金流 – Lucrewise Financial

综合规划

利用高利率账户存放紧急现金流

在高利率环境下，现金充足的储户不要把所有的钱都存入银行

发表于：6/30/2024

本文将讨论：

2022年3月以来，美联储一直在提高目标利率。高利率意味着借款成本增加，2023年以来买房的人应该深有体会。但另一方面，对现金充足的储户来说，高利率反而是好事 – 前提是配合合适的投资策略！

我们需要多少紧急现金流？

应该保留多少现金储备取决于两个因素：您家庭的月度开支和收入的稳定性。还要考虑是否有即将到来的大额一次性开支，例如度假、购买新车或大额的孩子教育支出。

总的来说，您的现金储备应该相当于六到二十四个月的开支，具体可根据您家庭收入的稳定性来定。

货币市场基金(Money Market Fund)

货币市场基金通常提供比普通储蓄账户更高的利率, 但不同银行差异很大。至2024年6月，较好的货币市场基金年收益率平均在4.25%到5.35%之间。

高收益储蓄账户(High-yield Savings Account)

高收益储蓄账户的平均年收益和货币市场基金接近，比普通储蓄账户高很多。有些高收益储蓄账户需要一定起始金额。它受联邦保险（FIDC）保护，给每位储户提供最高25万美元的保护，并且应提供便捷的资金访问服务。

定期存单(Certificate of Deposit)

与普通储蓄账户不同，大多数定期存单的利率是固定的，所以您可以在利率较高时锁定更高的收益。与高收益储蓄账户和大多数货币市场基金不同，定期存单在期限内无法动用资金，因此流动性不如前两者，存款钱要搞清楚最低存款要求和提前取款的罚款。期限超过一年的定期存单不算作现金等价物。

短期国债(Treasure Bill)

美国短期国债1年或者更短时间内到期。这类国债不发利息，投资人以折价购买，到期时候拿到票面价值，赚取中间的差价。国债有美国政府背书，所以也非常安全。目前（截止至2024年6月底）3个月至9个月的短期国债年化收益在5.22%至5.36%之间。

不适合作为紧急流动金的储备

有些投资不适合作为“现金等价物”，这些投资往往流动性差，需要太长时间才能取用资金，提前支取手续费或罚金过高。

具体来说，包括期限超过12个月的定期存单、中长期（2年至10年）或长期（10年以上）美国国债和债券。增值型的人寿保险的现金价值也不适合作为短期现金储备，因为头几年支取可能会有退保罚款和其他限制。当然，这些并不是因为它们不是好的投资，而是因为投资期限太长，不适合作为现金等价物。

小贴士

无论您选择哪种高收益账户，都有两个基本规则需要牢记：

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