我们的存款可以获得多少FDIC保险？
FDIC的限额是针对每个储户，而不是每个单独账户。怎么样存款可以使我们获得最大的FDIC保护？
发表于：3/20/2023
上周硅谷银行突发危机，迅速占据头条。好在政府迅速介入，迅速解决了硅谷银行的困境。硅谷银行的所有存款，包括受FDIC保护和未受保护的，都由FDIC认证的一家新国有银行——Silicon Valley Bank NA 接管。
FDIC保险是什么？
FDIC保险是由美国联邦存款保险公司（FDIC）提供的一种保障，旨在保护储户在银行破产时免受损失。每个储户在同一家受保银行的存款（包括支票账户、储蓄账户和定期存单等）最高可获得25万美元的保险赔偿，确保储户的资金安全。
硅谷银行事件让大家充分意识到了“FDIC保险”的重要性，但同时我们也需要知道，FDIC并不是无限承保的。作为个人，我们也需要做好风险控制，资产较大时尽量将资产分散到不同账户中。那么，不同账户到底可以获得多少FDIC保险呢？如何最大化FDIC的保障呢？
分散资金最大化FDIC保险
一般的个人账户，包括IRA账户，都是FDIC保险上限为25万美元；夫妻联合账户（joint account）则可以获得双倍保额，即50万美元。保额最大的账户是生前信托（recoverable living trust），其保险金额是信托所有权人数乘以受益人人数。因此，如果生前信托在夫妻名下，有三个受益人，那么保额就是25万的6倍（2×3），也就是150万美元；见表1。
表1. 不同账户的FDIC保险
具体案例
小李和小张夫妇有不少存款，家里有三个孩子，他们想尽可能将资金分散，以获得尽可能多的FDIC保险。如果他们将资产分散到以下8个账户中：
- 小李的个人账户，25万美元
- 小张的个人账户，25万美元
- 小李和小张的共同账户，50万美元
- 小李的个人POD账户，25万美元
- 小张的个人POD账户，25万美元
- 小李和小张的生前信托，150万美元
- 小李的IRA账户，25万美元
- 小张的IRA账户，25万美元
这8个账户加起来，一共可以享受FDIC保障350万美元！
当然，这些账户必须购买了FDIC保险的产品，才可以享受FDIC的保障。如果在IRA账户里购买了股票，参与了市场，就不能享受FDIC保险了。
FDIC保险的产品有哪些？
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